4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀銀行整合負債諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，
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▲AIA友邦人壽總經理侯文成強調保險保障本質，持續銷售對客戶有利的商品的經營策略，讓AIA友邦人壽的業績每年獲得兩位數成長。（圖／AIA友邦人壽提供）
記者官仲凱／台北報導
5年級生的AIA友邦人壽總經理侯文成在大學畢業、退伍後即加入保險業，歷經台灣保險業高度發展階段，深信保險保障的意義與功能，接下總經理5年來，秉持只推出「對客戶有利」的商品，讓公司每年在傳統業務員、銀行及保經代、電銷各通路的保費收入，都有2位數的成長，持續做對的事。
侯文成表示，保險是人類最偉大的發明，具有安定社會的責任與功能，無論是商品和產業都無法被取代。AIA友邦人壽經營強調保障本質，如生老病死殘的醫療或退休，都是需要透過長期的準備，才能因應未來的風險。侯文成說，AIA友邦人壽不銷售屬於現金流的6年以下短期商品，只賣至少10年期以上的商品，「利他」為一貫的商品策略主軸。
這樣的堅持，多年來得到主管機關的肯定，以死亡保險有效契約個人保件平均保額高於業界75％以上，榮獲唯一連續11年第21度「提高國人保險保障方案」績優的壽險業者。侯文成指出，長年來的做為，讓AIA友邦人壽這塊「保障」品牌因此擦亮；具有差異化的保障商品也進而讓更多銀行、保經代通路的夥伴尋求合作機會，更帶動亮眼的數字成長績效。
AIA友邦人壽持續走自己的路，業務部隊（傳統業務員＋電銷專員）雖人數不到1000人，規模不大但質精。侯文成指出，無論是面銷或電銷新人，一報聘後就會歷經訓練、管理、企業文化建立3個層面來提升素質。其中最重要的是業務部隊要與公司「愛與責任」的精神結合，如此的塑造，業務員就不會亂賣商品，一切以客戶保障需求為主。
對於未來布局，侯文成指出，策略仍是以穩定多元通路發展為主，不會聚焦在某一區塊，因為不同族群會有各自不同的通路選擇。再者，因為很清楚目前台灣市場在整體投資環境不利的概況，加上內部也沒有像以前高利率保單或滿期金釋出需求，因此不需要躁進去刻意發展哪一區塊，去跟其他業者搶業績或市占率。
▲侯文成說，壽險業者應該著重在自己的本業上，而監理機關更需要確保業者在財務安全層面的問題，才能讓整體保險業更茁壯發展。（圖／記者官仲凱攝）
而對整體保險業發展的建議，侯文成說，業者應該著重在自己的本業，畢竟保險業整體產值已占國家GDP的15～18％，約有3兆元保費左右，但對客戶的承諾可能會有3.5兆～4兆元之多，監理機關未來應如何更確保業者財務安全層面問題，將是一大重點。
再者，台灣未來面臨無人口紅利、商品逐漸飽和、利率持續偏低、投資市場窄化的劣勢，侯文成認為政府推動保險業錢進公建措施可以更靈活，建議可考慮發行公債，由業者認購，把屬於民眾的保費資金導入建設，活絡總體經濟以帶動良性循環。
協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務：
1.信用貸款 提供貸款諮詢服務，整合各家銀行貸款方案，依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的
工商時報【黃鳳丹╱台北報導】
證交所上周五（17日）召開ETF指數資格認可會議，審議通過復華投信申請「彭博巴克萊1至5年期美元高收益債券（不含中國）發行量5億美元產業10％上限指數」、「彭博巴克萊新興市場10年期以上美元投資等級債券（不含中國）國家10％上限指數」及「富時NAREIT抵押權型不動產投資信託指數」資格認可。
證交所表示，「彭博巴克萊1至5年期美元高收益債券（不含中國）發行量5億美元產業10％上限指數」成分債券篩選準則，除必須為美元計價、高殖利率、固定利率及到期期限1至5年的公司債外，仍須考量流通在外面額、產業市值占比上限，且涉險國家不含中國等條件。
另外，「富時NAREIT抵押權型不動產投資信託指數」的編製是從美國紐約證券交易所或那斯達克交易所掛牌交易卡債整合的抵押權型不動產投資信託（Mortgage REITs）中，依照市值、流動性等條件篩選出指數成分證券。
證交所表示，此次申請指數資格哪間銀行貸款利率低認可案是國內投信業者首發以高收益債、新興市場債及美國Mortgage REITs為標的指數資格認可。
假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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